Początek okresu letniego to wzmożone prace budowlane. To właśnie na przełomie maja i czerwca wiele osób rozpoczyna inwestycje polegające na budowie własnego domu. W związku z tym, że zdecydowana większość Polaków w drodze do własnych 4 ścian wspomaga się kredytem mieszkaniowym, to właśnie na początku wiosny następuje wzmożone zainteresowanie ofertami kredytów bankowych.

Czekają nas wyższe raty kredytów ?

W ostatnich dniach Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe o 0,25 p.p. chcąc w ten sposób walczyć z ciągle utrzymującą się dość wysoką inflacją. Niestety dla kredytobiorców nie jest to zbyt dobra wiadomość. Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest zmienne i oparte na marży banku i stawce WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Podwyższenie stóp procentowych, wpłynie również na wzrost stawki WIBOR co przełoży się na wzrost wysokości spłacanych rat. Rada Polityki Pieniężnej informuje, że obecne niedogodności spowodowane podniesieniem stóp procentowych, są dużo słabsze niż w przypadku braku interwencji i dalszego wzrostu inflacji. Do tej pory RPP tylko zapowiadała walkę z inflacją, teraz przyszedł czas na konkretne kroki. Wielu specjalistów zastanawia się jak będzie kształtowała się przyszłość i czy możemy spodziewać się dalszych wzrostów stóp procentowych.

Wiosenno-letnie promocje kredytowe.

Duża liczba osób zainteresowanych kredytami hipotecznymi, to również duża konkurencja między bankami o pozyskanie nowych klientów. Wraz z przyjściem wiosny, wiele polskich banków decyduje się na uatrakcyjnienie swojej oferty aby wyróżnić się spośród konkurencji.

Bank BGŻ

Jedną z najciekawszych ofert promocyjnych jest propozycja Banku BGŻ. Oferuje on swoim klientom gwarancję najniższej marży. Oferta zakłada 1% marżę banku dla kredytu mieszkaniowego, ale jeśli klient znajdzie lepszą ofertę w innym banku, BGŻ jest skłonny uatrakcyjnić  warunki swojej oferty obniżając marżę. Jest to dość agresywne działanie, gdyż w ten sposób bank przebija wszelkie pozostałe oferty na rynku. Oferta promocyjna jest ważna do końca sierpnia 2012r.

Pozostałe warunki kredytowania w Banku BGŻ

·         Brak prowizji za udzielenie kredytu

·         Okres kredytowania do 40 lat

·         Finansowanie do 100% wartości zabezpieczenia

Bank Millennium

Kolejną ciekawą propozycją jest oferta Banku Millennium, w której klienci otrzymują marżę kredytu na poziomie 0,99% oraz możliwość uzyskania środków do 100% wartości nieruchomości. Warunkiem skorzystania z promocyjnej marży jest posiadanie konta w banku Millennium oraz aktywnego korzystania z karty kredytowej (średniomiesięczne transakcje bezgotówkowe na poziomie minimum 500zł). Warto dodać, że promocja ta obowiązuje tylko w przypadku kredytów powyżej 300 tys. zł

Pozostałe warunki kredytowania w Banku Millennium

·         Okres spłaty zobowiązania do 35 lat

·         RRSO na poziomie od 6,91% do 8,45%

·         Kredyt w walucie krajowej

·         Raz do roku możliwość skorzystania z wakacji kredytowych

GetinBank

GetinBank posiada w swojej ofercie 3 parametry, które mogą zainteresować potencjalnych klientów. Bank oferuje finansowanie do 110% wartości nieruchomości, brak prowizji za przydzielenie kredytu oraz 0% marżę w ciągu pierwszych 12 miesięcy. Warunkiem otrzymania 0 zł prowizji jest wykupienie odpowiedniego pakietu ubezpieczeń oferowanego przez bank. Natomiast aby cieszyć się brakiem marży w ciągu pierwszego roku, klient musi się zdecydować na skorzystanie z produktów inwestycyjnych, których miesięczna składka to minimum 250zł na każde 100 tys. zaciągniętego kredytu.

Pozostałe warunki kredytowania w GetinBank

·         Okres kredytowania do 50 lat

·         Możliwość nieposiadania wkładu własnego

·         RRSO 6,66%[1]

Pozyskanie środków na budowę domu czy kupno mieszkania, w obecnych czasach gdy ceny nieruchomości nadal utrzymują się na stosunkowo wysokim poziomie nie jest łatwe. Dziś osoby chcące zamieszkać w własnych czterech ścianach decydują się często na zakup mieszkań gdyż budowa domu i zakup działki budowlanej to niezwykle wysoki koszt.

Na szczęście banki oferują swoim klientom kredyty hipoteczne, dzięki którym osoby nie posiadające odpowiednio wysokich oszczędności mogą spełnić swoje marzenie o własnym domu lub mieszkaniu. Szeroką ofertę produktów hipotecznych posiada między innymi Bank BPH.

Mieszkaniowy kredyt hipotecznych w Banku BPH:

• Kredyt hipoteczny w PLN
• Bardzo długi okres kredytowania nawet do 40 lat
• Miesięczne wakacje kredytowe raz w roku
• Kredyt w wysokości 80% wartości nieruchomości
• Brak opłat za rozpatrzenie wniosku
• Prowizja za udzielenie kredytu od 0% do 4,2%
• Marża od 1,6% do 2,7% w zależności od parametrów kredytu

Klienci mogą skonsultować się z bankiem telefonicznie pod numerami telefonów 801 406 406 ( z telefonów stacjonarnych) lub (58) 300 70 69 (z telefonów komórkowych). Można również wysłać zgłoszenie za pośrednictwem strony internetowej banku, po czym skontaktuje się z nami pracownik banku

Oferty na luty 2012

Alior Bank w lutym oferuje promocję na kredyt mieszkaniowy, którego prowizja zaczyna się już od 0%, dodatkowo atrakcyjne są niskie marże od 0,9% i możliwość podjęcia kredytu na okres aż 50 lat. Ten kredyt można dostać na 120% wartości, o ile ubezpieczymy wkład własny. Wnioski kredytowe wydawane są w 1 dzień.

Prowizja w Euro Banku wynosi 0%, o ile wykupimy dodatkowe ubezpieczenie na wypadek utraty pracy. Marże rozpoczynają się od 0,8%, a kredyty udzielane są na 100% wartości, które można zaciągnąć na 30 lat.

Mbank oferuje promocję trwającą do końca marca, której przedmiotem jest obniżona marża od 1,1% PLN i 1,5 EUR oraz 0% za udzielenie przez bank kredytu. Z promocji mogą skorzystać osoby, które wykupią pakiet ubezpieczenia „Bezpieczna Spłata”. Kredyt może być udzielony na okres 40 lat na 110 % wartości. Do wyboru mamy waluty: PLN, EUR, GBP i USD. Getin Bank udziela kredyty na okres do 50 lat na 110 % wartości danej nieruchomości. W pierwszym roku kredytowania dostajemy marżę 0% i 0% prowizji za udzielenie kredytu, o ile skorzystamy z pakietu ubezpieczenia.

Stan rynku kredytów mieszkaniowych jest de facto wypadkową sytuacji obserwowanej na rynku nieruchomości mieszkaniowych oraz kondycji rynków finansowych. Z jednej strony mamy podaż nieruchomości, które mogą interesować potencjalnych kredytobiorców, a z drugiej spotykamy się z równowagą pomiędzy ich możliwościami finansowymi oraz skłonnością posiadaczy kapitału do jego odpłatnego użyczania. W ostatnim czasie oba te elementy kształtują się pozytywnie, przez co należy rozumieć, że dostęp do kredytów będzie szerszy chociaż niekoniecznie będzie udzielane ich więcej.

Rynek nieruchomości

Po szalonych latach 2007-2009 na rynku nieruchomości mieszkaniowych – domów i apartamentów (mieszkań) – nastąpił okres bardzo dużego spowolnienia wywołany brakiem dostępu do kapitału. Deweloperzy nagle zostali z dużym niesprzedanym metrażem i to w standardzie, który nie odpowiadał potencjalnym nabywcom. Siłą rzeczy musieli oni zatrzymać swoje inwestycje i skupić się na sprzedawaniu tego, co już było gotowe.

W chwili obecnej jednak zaczyna działać w synergii kilka zjawisk mocno stymulujących podaż. Po pierwsze, kończone są inwestycje zaczęte przez laty, które nie mogły stać w stanie surowym przez długi okres czasu. Kończone są ponadto inwestycje, które rozpoczynano w czasie kryzysu a także rozpoczęła się sprzedaż dopiero rozpoczynanych inwestycji, które pojawiają się jako efekt optymizmu deweloperów. Większa oferta to lepsze warunki dla klienta czyli przede wszystkim lepsze ceny.

Rynek pieniężny i finansowy

Mocno przyspieszająca stopa inflacji w ostatnim czasie naturalnie stymuluje stopę inwestycji gdyż posiadacze kapitału realnie tracą na jego przetrzymywaniu. Praktycznym efektem takiego stanu rzeczy jest ułatwienie dostępu do kredytów, w tym także mieszkaniowych. Banki zwiększają swoją akcję kredytową obniżając wymagania stawiane klientom. Nie zejdą na pewno poniżej poziomu minimalnych rekomendacji przedstawianych przez Komisję Nadzoru Finansowego ale można liczyć na ich zdecydowanie większą przychylność.

Kredyty mieszkaniowe na początku roku

Mając na uwadze powyższe fakty, można spodziewać się dalszego ożywienia na rynku kredytów mieszkaniowych, które widoczne jest już zresztą od dwóch kwartałów. Duże znaczenie ma tutaj urealnienie cen czyli zbliżenie wartości hipoteki oraz ceny, która realnie płacona jest deweloperowi za dom lub apartament. Efektem tego jest wyższa jakość zabezpieczenia w stosunku do wartości kredytu, co zmniejsza ryzyko banku. Nie ma już sytuacji, w których sprzedaż nieruchomości pozwalała pokryć tylko połowę wartości pożyczki.

Dysponując odpowiednim wkładem własnym nie powinniśmy mieć problemu z pozyskaniem finansowania zewnętrznego. Powoli ograniczany jest też rygor dodatkowy czyli konieczność ubezpieczania się w przesadnym zakresie. Kredyty w obcej walucie wciąż są bardzo trudno dostępne lecz po nauczce z bardzo zmiennymi kursami franka i euro, niewiele osób jest nimi w ogóle zainteresowanych.

Kredyt hipoteczny będzie coraz trudniej dostępny od nowego roku 2012. Jak wynika z forum na http://www.kredyt-hipoteczny.tv zdolność kredytowa polskich rodzin spadnie o prawie połowę. Z 65% zarobków mozliwych do przeznaczenia na ratę kredytu obecnie, w 2012 roku maksymalna część naszego uposażenia przeznaczonego na ratę nie może przekroczyć 42%.

Kredyt na mieszkanie jest bardzo poważnym zobowiązaniem na które jesteśmy zmuszeni się decydować, aby w końcu móc cieszyć się własnym domem czy mieszkaniem. Kredyty hipoteczne najczęściej obejmują bardzo wysokie kwoty sięgające kilkuset tysięcy złotych, a ich spłata jest rozłożona na kilkadziesiąt lat. Tak długi okres sprawia, że nie sposób przewidzieć jak będzie się kształtowała nasza sytuacja finansowa na przestrzeni kolejnych dekad. Utrata pracy to czasem kwestia kilku dni, a przewidywanie naszego zatrudnienia i wysokości zarobków na kolejne kilkadziesiąt lat jest niemalże niemożliwe. Biorąc pod uwagę niepewną sytuację na rynkach finansowych banki powinny dokładnie oceniać ryzyko kredytowe swoich klientów, aby w przyszłości problemy ze spłatą kredytów hipotecznych nie wpłynęły na destabilizację polskiego systemu bankowego.

Komisja Nadzoru Finansowego chcą dodatkowo zdyscyplinować banki w trosce o ich sytuację finansową zdecydowała się na wprowadzenie rekomendacji „S”, której celem jest poprawa zarządzania ryzykiem kredytowym. Rekomendacja „S” w głównym stopniu dotyczy kredytów walutowych, przez co zmniejsza ich dostępność dla klientów.

Rekomendacja „S” wprowadzana przez KNF posiada między innymi zapis, iż kredyt hipoteczny powinien być zaciągany na okres nie dłuższy niż 25 lat. Im dłuższy okres kredytowania tym większa dostępność kredytów dla klientów, gdyż określona kwota jest rozłożona na większą ilość lat. Wprowadzenie ograniczenia okresu kredytowania do 25 lat wykluczy z oferty banków bardzo popularne kredyty 30 letnie. Skrócenie okresu kredytowania o 5 lat, sprawia iż wnioskując o taką samą kwotę będziemy potrzebowali większej zdolności kredytowej.

Kolejną kwestą ograniczającą zdolność kredytową jest poziom relacji raty kredytu do dochodów. Dotychczas niezależnie czy był to kredyt w walucie krajowej czy w walucie obcej relacja ta mogła wynosić 50% (dla osób których miesięczna pensja nie przekraczała średniej krajowej) oraz 65% dla osób o wyższych zarobkach. Po wprowadzeniu pełnej rekomendacji „S” relacja raty do dochodów w przypadku kredytu walutowego nie będzie mogła przekraczać 42%. Szacuje się, że zmiana ta może obniżyć zdolność kredytową przeciętnego klienta o blisko 7%.

Rekomendacja „S” zwraca również uwagę na stałą kontrolę przez bank wielkości zabezpieczenia kredytu. Odnosi się to wartości danej nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. W sytuacji gdy wartość nieruchomości spadnie banki mogą zarządzać od swoich klientów wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. Warto zauważyć, że dodatkowe zabezpieczenia kredytu to wzrost kosztów pozyskania kapitału dla kredytobiorców. 

Kredyt mieszkaniowy to „pakt” z bankiem na wiele lat. Zanim dokonamy wyboru warto dobrze się zastanowić i prześwietlić bankowe oferty. Wyłoniliśmy czwórkę najlepszych, naszym zdaniem ofert, którymi z pewnością warto się zainteresować.

 Deutsche Bank – niemiecka jakość

Kredyt przeznaczyć można na kupno lokalu mieszkalnego lub domu, modernizację, remont, dokończenie budowy lokalu mieszkalnego lub domu, budowę domu na działce stanowiącej własność kredytobiorcy, spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku, a również na remont czy zakup gruntu.

Bank oferuje pełne finansowanie, do 100% wartości nieruchomości z ubezpieczeniem niskiego własnego wkładu. Możliwy jest wybór waluty - PLN albo EURO. Samodzielnie dokonujemy wyboru systemu rat, sami decydujemy o formie spłaty kredytu. Można spłacać go  za pomocą rat stałych lub malejących.  Okres kredytowania wynosi do 40 lat. Bank oferuje profesjonalne doradztwo i pomoc w załatwieniu formalności. Dużą zaletą jest szybka decyzja kredytowa. Bank zapewnia nas, że wszystkie procedury są przejrzyste oraz zrozumiałe. Oprócz tego, dla posiadaczy kredytu mieszkaniowego bank oferuje limit kredytowy w koncie i ubezpieczenie na życie. Jednym słowem – solidna, niemiecka jakość. Dodatkowe informacje uzyskać można pod numerem Infolinii 801 118 118.

Millenium Bank – jakość na nowe tysiąclecie

Kredyt mieszkaniowy od nich możemy przeznaczyć na zakup mieszkania, domu lub budowę domku jednorodzinnego. Bank kredytuje do 100% wartości nieruchomości. Millenium nęci niską ratą, prowizją 0 procent, marżą od 0,99%. W ramach programu „Rodzina na swoim” do 50% odsetek przez pierwsze 8 lat pokrywa Skarb Państwa. To  duża ulga dla osób spłacających kredyt i na pewno trzeba się o nią starać, tym bardziej, że „dni tego programu są już policzone”. Rząd zamierza całkowicie wycofać się z tej formy pomocy.

Millenium oferuje kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Jego poziom zmienia się co 3 miesiące i zależy od kwoty kredytu i jej relacji do wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie. Orientacyjnie, przy kwocie od 300 000zł oprocentowanie wynosi od 5.98% do 6.48%, pożyczka od 100 000 jest oprocentowana od 6.08% do 6.58%, a jeśli pożyczamy mniej niż 100 000 oprocentowanie wynosi od 6.58% do 7.08%.

Bank kredytuje do 100% wartości nieruchomości. Nie trzeba więc posiadać wkładu własnego, by kredyt otrzymać. To duży plus. Tutaj także możemy skorzystać z opcji  „Rodzina na swoim”. Okres finansowania wynosi do 35 lat. Zadłużyć możemy się w złotówkach, euro lub we frankach.

ING Bank Śląski – dojeżdżają i załatwiają

Kredyt jest przeznaczony dla osób, które potrzebują pieniędzy na budowę, zakup nieruchomości albo jej remont.

Przy kredycie hipotecznym w Banku Śląskim możemy liczyć na bezpłatną pomoc doradcy zgodnie z hasłem „dojeżdżają-załatwiają” i to właśnie przekonało nas do tej oferty. Widać, że bankowi naprawdę zależy na kliencie. To nie my musimy „chodzić po prośbie” ale bank sam stara się o nasze zarobione w pocie czoła pieniądze.

Możemy wybrać niższą marżę albo „zero prowizji”. Oprocentowanie wynosi od
5, 36%. Minimalna kwota to 40 000, maksymalna-90% wartości danej nieruchomości. Okres spłaty wynosi do 40 lat.  Na stronie banku www.ingbank.pl znajdziemy numer Infolinii 801 222 222, z doradcą możemy porozmawiać nawet za pośrednictwem programu Skype.