Kredyt hipoteczny będzie coraz trudniej dostępny od nowego roku 2012. Jak wynika z forum na http://www.kredyt-hipoteczny.tv zdolność kredytowa polskich rodzin spadnie o prawie połowę. Z 65% zarobków mozliwych do przeznaczenia na ratę kredytu obecnie, w 2012 roku maksymalna część naszego uposażenia przeznaczonego na ratę nie może przekroczyć 42%.

Kredyt na mieszkanie jest bardzo poważnym zobowiązaniem na które jesteśmy zmuszeni się decydować, aby w końcu móc cieszyć się własnym domem czy mieszkaniem. Kredyty hipoteczne najczęściej obejmują bardzo wysokie kwoty sięgające kilkuset tysięcy złotych, a ich spłata jest rozłożona na kilkadziesiąt lat. Tak długi okres sprawia, że nie sposób przewidzieć jak będzie się kształtowała nasza sytuacja finansowa na przestrzeni kolejnych dekad. Utrata pracy to czasem kwestia kilku dni, a przewidywanie naszego zatrudnienia i wysokości zarobków na kolejne kilkadziesiąt lat jest niemalże niemożliwe. Biorąc pod uwagę niepewną sytuację na rynkach finansowych banki powinny dokładnie oceniać ryzyko kredytowe swoich klientów, aby w przyszłości problemy ze spłatą kredytów hipotecznych nie wpłynęły na destabilizację polskiego systemu bankowego.

Komisja Nadzoru Finansowego chcą dodatkowo zdyscyplinować banki w trosce o ich sytuację finansową zdecydowała się na wprowadzenie rekomendacji „S”, której celem jest poprawa zarządzania ryzykiem kredytowym. Rekomendacja „S” w głównym stopniu dotyczy kredytów walutowych, przez co zmniejsza ich dostępność dla klientów.

Rekomendacja „S” wprowadzana przez KNF posiada między innymi zapis, iż kredyt hipoteczny powinien być zaciągany na okres nie dłuższy niż 25 lat. Im dłuższy okres kredytowania tym większa dostępność kredytów dla klientów, gdyż określona kwota jest rozłożona na większą ilość lat. Wprowadzenie ograniczenia okresu kredytowania do 25 lat wykluczy z oferty banków bardzo popularne kredyty 30 letnie. Skrócenie okresu kredytowania o 5 lat, sprawia iż wnioskując o taką samą kwotę będziemy potrzebowali większej zdolności kredytowej.

Kolejną kwestą ograniczającą zdolność kredytową jest poziom relacji raty kredytu do dochodów. Dotychczas niezależnie czy był to kredyt w walucie krajowej czy w walucie obcej relacja ta mogła wynosić 50% (dla osób których miesięczna pensja nie przekraczała średniej krajowej) oraz 65% dla osób o wyższych zarobkach. Po wprowadzeniu pełnej rekomendacji „S” relacja raty do dochodów w przypadku kredytu walutowego nie będzie mogła przekraczać 42%. Szacuje się, że zmiana ta może obniżyć zdolność kredytową przeciętnego klienta o blisko 7%.

Rekomendacja „S” zwraca również uwagę na stałą kontrolę przez bank wielkości zabezpieczenia kredytu. Odnosi się to wartości danej nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. W sytuacji gdy wartość nieruchomości spadnie banki mogą zarządzać od swoich klientów wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. Warto zauważyć, że dodatkowe zabezpieczenia kredytu to wzrost kosztów pozyskania kapitału dla kredytobiorców. 

Najlepsze kredyty mieszkaniowe

Kredyt mieszkaniowy to „pakt” z bankiem na wiele lat. Zanim dokonamy wyboru warto dobrze się zastanowić i prześwietlić bankowe oferty. Wyłoniliśmy czwórkę najlepszych, naszym zdaniem ofert, którymi z pewnością warto się zainteresować.

 Deutsche Bank – niemiecka jakość

Kredyt przeznaczyć można na kupno lokalu mieszkalnego lub domu, modernizację, remont, dokończenie budowy lokalu mieszkalnego lub domu, budowę domu na działce stanowiącej własność kredytobiorcy, spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku, a również na remont czy zakup gruntu.

Bank oferuje pełne finansowanie, do 100% wartości nieruchomości z ubezpieczeniem niskiego własnego wkładu. Możliwy jest wybór waluty - PLN albo EURO. Samodzielnie dokonujemy wyboru systemu rat, sami decydujemy o formie spłaty kredytu. Można spłacać go  za pomocą rat stałych lub malejących.  Okres kredytowania wynosi do 40 lat. Bank oferuje profesjonalne doradztwo i pomoc w załatwieniu formalności. Dużą zaletą jest szybka decyzja kredytowa. Bank zapewnia nas, że wszystkie procedury są przejrzyste oraz zrozumiałe. Oprócz tego, dla posiadaczy kredytu mieszkaniowego bank oferuje limit kredytowy w koncie i ubezpieczenie na życie. Jednym słowem – solidna, niemiecka jakość. Dodatkowe informacje uzyskać można pod numerem Infolinii 801 118 118.

 

Millenium Bank – jakość na nowe tysiąclecie

Kredyt mieszkaniowy od nich możemy przeznaczyć na zakup mieszkania, domu lub budowę domku jednorodzinnego. Bank kredytuje do 100% wartości nieruchomości. Millenium nęci niską ratą, prowizją 0 procent, marżą od 0,99%. W ramach programu „Rodzina na swoim” do 50% odsetek przez pierwsze 8 lat pokrywa Skarb Państwa. To  duża ulga dla osób spłacających kredyt i na pewno trzeba się o nią starać, tym bardziej, że „dni tego programu są już policzone”. Rząd zamierza całkowicie wycofać się z tej formy pomocy.

Millenium oferuje kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Jego poziom zmienia się co 3 miesiące i zależy od kwoty kredytu i jej relacji do wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie. Orientacyjnie, przy kwocie od 300 000zł oprocentowanie wynosi od 5.98% do 6.48%, pożyczka od 100 000 jest oprocentowana od 6.08% do 6.58%, a jeśli pożyczamy mniej niż 100 000 oprocentowanie wynosi od 6.58% do 7.08%.

Bank kredytuje do 100% wartości nieruchomości. Nie trzeba więc posiadać wkładu własnego, by kredyt otrzymać. To duży plus. Tutaj także możemy skorzystać z opcji  „Rodzina na swoim”. Okres finansowania wynosi do 35 lat. Zadłużyć możemy się w złotówkach, euro lub we frankach.

 

ING Bank Śląski – dojeżdżają i załatwiają

Kredyt jest przeznaczony dla osób, które potrzebują pieniędzy na budowę, zakup nieruchomości albo jej remont.

Przy kredycie hipotecznym w Banku Śląskim możemy liczyć na bezpłatną pomoc doradcy zgodnie z hasłem „dojeżdżają-załatwiają” i to właśnie przekonało nas do tej oferty. Widać, że bankowi naprawdę zależy na kliencie. To nie my musimy „chodzić po prośbie” ale bank sam stara się o nasze zarobione w pocie czoła pieniądze.

Możemy wybrać niższą marżę albo „zero prowizji”. Oprocentowanie wynosi od
5, 36%. Minimalna kwota to 40 000, maksymalna-90% wartości danej nieruchomości. Okres spłaty wynosi do 40 lat.  Na stronie banku www.ingbank.pl znajdziemy numer Infolinii 801 222 222, z doradcą możemy porozmawiać nawet za pośrednictwem programu Skype.

Kredyt na mieszkanie w złotówkach czy w walucie obcej - co wybrać?

Kiedy bierzemy kredyt hipoteczny, chcemy wybrać najkorzystniejszą ofertę na rynku. Ponieważ banki oferują nam coraz to lepsze warunki, obecnie coraz więcej osób podejmuje śmiałą decyzję i zaciąga takie zobowiązanie na wiele lat. Banki proponują nam nie tylko kredyt na mieszkanie w naszej walucie, ale także we frankach szwajcarskich czy euro. Czy warto zaciągać takie zobowiązanie w obcej walucie, a może trzymać się naszych  złotówek? Odpowiedź nie jest jednoznaczna.

Trzeba sobie wyraźnie powiedzieć, że już pobieżne porównanie ukazuje, że kredyt w obcej walucie jest bardziej opłacalny niż w złotówkach. Obecnie wiedzie prym frank szwajcarski. Okazuje się,  że  raty płacone przez osoby, które zdecydowały się na kredyt we frankach są o kilkaset złotych mniejsze w porównaniu z ratami, które płacą osoby mające kredyt w złotówkach nawet przy wysokim kursie franka. Ostatnio jednak osoby, które zaciągnęły kredyt w 2008 roku przy kursie 2 zł za 1 CHF już tej róznicy nie odczują ponieważ dzisiaj przy wartości 1CHF=3,50 PLN koszty kredytu wziętego we franku i złotówkach w tym okresie wyrównały się.

W najbliższej perspektywie frank moze się jeszcze trochę umocnić ale nadejdzie taki czas, że nastąpi deprecjacja tej waluty do poziomu realnej wartości czyli około 2-2,20 zł za 1 CHF. Banki więc niechętnie teraz udzielają kredytów w CHF wiedząc że przy deprecjacji tej waluty w dłuższej perspektywie mogłyby stracić. Nakładają większe prowizje i oprocentowują taki kredyt znacznie wyżej niż wynikałoby to ze stóp procentowych NBS.

Generalnie w skali całego kredytu różnica między PLN a CHF jest gigantyczna, ale na pewno odczujemy ją także z miesiąca na miesiąc raz w jedną raz w drugą stronę - dopóki na rynkach walutowych nie zapanuje spokój a południowe kraje Unii Europejskiej oddalą widmo swojego bankructwa. Możemy więc pójść śladem większości kredytobiorców i zaciągnąć kredyt w obcej walucie. Trzeba jedna pamiętać o dwóch ważnych sprawach.

Po pierwsze musimy brać pod uwagę wahania stóp procentowych. W tak długim okresie, jakim jest 30 lat, nie jesteśmy w stanie przecież przewidzieć takich wahań, więc jest to swego rodzaju ryzyko. Obecnie waśnie mamy taką sytuację, gdzie stopy procentowe w Szwajcarii są bliskie 0 ale moga wkrótce wzrosnąć, a kredytobiorcy mający kredyt we frankach przeżywają stresy i niepokoje związane z rekordowymi notowaniami tej waluty przekraczającymi 12 lipca 2011 roku próg 3,50 zł za jednego franka szwajcarskiego.

Jeżeli nie przeszkadza nam ten element ryzyka i chcemy postawić na ogólnie niższe koszty kredytu, wybierzmy kredyt w obcej walucie. Trzeba się jednak szybko decydować, ponieważ już niedługo zanoszą się spore zmiany, które ograniczą nasze możliwości zaciągania kredytów w obcej walucie. Będziemy musieli po prostu spełnić więcej warunków i kryteria przydzielania zostaną zaostrzone. Przede wszystkim będziemy musieli się wykazać większą zdolnością kredytową niż do tej pory. Poza tym bank co roku będzie wymagał od nas potwierdzenia rzeczywistej wartości nieruchomości. Osoby o niskich dochodach będą miały o wiele mniejsze szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego w walucie obcej.

Jakie są natomiast zalety kredytu w złotówkach? Okazuje się, że dla niektórych ważna jest stabilność i bezpieczeństwo. Jeżeli nie mamy żyłki ryzykanta, warto dla własnego spokoju zaciągnąć kredyt w rodzimej walucie. To pozwoli nam spać spokojnie. 
Po zapoznaniu się z tym wszystkimi aspektami, ostateczna decyzja  należy do nas.

Dla wielu osób kredyt hipoteczny jest nieraz jedyną szansą na własne mieszkanie w dzisiejszych czasach.  Kupno w gotówce jest przywilejem nielicznej grupy, więc decydujemy się na kredyt na mieszkanie. Dzięki niemu można otrzymać naprawdę wysoką kwotę na zakup wymarzonego gniazdka i spłacać ją przez wiele długich lat, dzięki czemu nie jest to zbyt wielkie obciążenie dla naszego budżetu. Przez cały okres spłacania kredytu już mieszkamy w swoim własnym lokum, więc mieszkanie możemy kupić natychmiast po otrzymaniu tej pomocy finansowej.

Wiele banków oferuje swoim klientom kredyt na mieszkanie zarówno w złotówkach, jak i w innej walucie. Jak w takim razie znaleźć kredyt, który będzie najbardziej opłacalny? Można się zwrócić do doradcy finansowego, korzystać z porównywarek dostępnych w sieci lub samodzielnie poświęcić czas na analizowanie aktualności na rynku. Co kilka tygodni finansiści wykonują analizy w dziedzinie bankowości i przedstawiają ich wyniki, które mówią nam, jaki kredyt będzie dla nas najbardziej korzystny.

Ze specjalistycznych raportów wynika, że na daną chwilę najtańszą ofertę kredytu hipotecznego we frankach szwajcarskich oferuje bank Nordea. Co więcej, jest to trzecia na naszym rynku oferta jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny w złotówkach i euro. Analitycy zrobili zestawienie, a w nim porównali oprocentowanie i marżę w przypadku przykładowej kwoty kredytu,  wynoszącej 300 000 zł. W porównaniu ujęto też założenie 25- procentowego wkładu własnego w kredyt. Przyjęto trzydziestoletni czas kredytowania. Okazało się, że  bank Nordea ma najtańszą propozycję na dzień dzisiejszy, w skład której wchodzi najniższe oprocentowanie, które wynosi 2,68 %. Najniższa jest także marża, sięgająca do 2,50 %.

Klienci, którzy chcą wziąć kredyt w złotówkach mogą skorzystać z promocji która trwa od 20 maja 2011. Oferuje ona marżę w wysokości jedynie 0,8%.

Ci, którzy preferują euro także dokonają mądrego wyboru, biorąc kredyt hipoteczny w banku Nordea, który w tym wypadku także nie schodzi z podium.

Oprócz korzystnych cen w bankach, które utrzymują się w czołówce jeśli chodzi o oferty kredytów hipotecznych, możemy tam też liczyć na fachowe doradztwo. Warto korzystać z tych dobrych propozycji, jeżeli rozważamy wzięcie kredytu hipotecznego.

Kredyt mieszkaniowy to wieloletnie zobowiązanie wobec banku, rozciągające się często nawet  na kilkadziesiąt lat. Tak długa umowa z bankiem sprawia, że niezwykle ciężko jest przewidzieć wszelkie okoliczności jakie mogą zaistnieć w tym czasie. Z jednej strony nasza sytuacja finansowa może znacznie się poprawić pozwalając tym samym na szybszą spłatę kredytu, z drugiej jednak strony może ona ulec pogorszeniu uniemożliwiając regularne spłacanie rat. Nadejście gorszych czasów nie jest jednak wyłącznie problemem kredytobiorcy, ale również banku udzielającego kredytu. Instytucje finansowe chcą w jak największym stopniu niwelować ryzyko niewypłacalności swoich klientów, co jest możliwe dzięki różnego rodzajom ubezpieczeń. W zależności od konkretnego banku obowiązek ubezpieczenia może być odmienny. Jedne instytucje wymuszają na swoich klientach wykup ubezpieczenia konkretnymi podpunktami w umowie kredytowej, inne natomiast zachęcają kredytobiorców do ubezpieczeń oferując im obniżenie marży. Niezależnie czy mówimy o ubezpieczeniach obowiązkowych czy dobrowolnych warto zapoznać się z zasadą ich działania, aby w momencie podpisywania umowy kredytowej mieć pełny obraz sytuacji.

Najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń na jakie możemy się natknąć przeglądając oferty kredytów mieszkaniowych to ubezpieczenie od bezrobocia, pomostowe oraz od ognia i innych zdarzeń losowych.

Ubezpieczenie od utraty pracy zabezpiecza kredytobiorcę w momencie utraty stałego źródła zarobkowania. Zdolność kredytowa oceniana przez bank jest analizowana na podstawie wpływów osiąganych w danym okresie, w sytuacji gdy kredytobiorca traci pracę automatycznie spłacanie wcześniej oszacowanych rat w terminie może przysporzyć wiele problemów. Wykupując ubezpieczanie od bezrobocia klient banku zabezpiecza swoją sytuację, zmniejszając również ryzyko kredytodawcy, gdyż w przypadku utraty pracy firma ubezpieczeniowa zajmuje się spłatą zobowiązań. Warunki ubezpieczenia od bezrobocia mogą być odmienne w zależności od konkretnej oferty ubezpieczeniowej. 

Kolejnym ubezpieczeniem, które możemy spotkać w towarzystwie kredytu mieszkaniowego jest ubezpieczenie pomostowe. Ubezpieczenie to ma na celu zabezpieczenie kredytodawcy do momentu aż kredyt zostanie wpisany do hipoteki. Czynności te mogą trwać nawet kilka miesięcy. Składki na ubezpieczenie pomostowe są odprowadzane tylko do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, gdyż od tego momentu bank może zlicytować nieruchomość w przypadku zaprzestania spłacania rat przez kredytobiorcę.

W momencie gdy spłacamy kredyt hipoteczny konkretny dom czy mieszkanie, które jest jego zabezpieczeniem jest naszą własnością. Nie oznacza to jednak, że w żadnym stopniu nie interesuje ono banku,   który zdecydował się na pożyczenie nam kapitału na jego sfinansowanie. Instytucje finansowe zdają sobie sprawę z tego, że w przypadku jakichkolwiek kłopotów to właśnie nieruchomość będzie jedynym sposobem odzyskania pożyczonych pieniędzy. Sprawia to że banki bardzo często wymagają ubezpieczenia nieruchomości od ognia czy innych nieszczęśliwych wypadków.  W ten sposób instytucje finansowe dodatkowo zabezpieczają się przed utratą pożyczonego kapitału. W momencie jakiegoś nieszczęśliwego zrządzenia losu takiego jak pożar, zniszczenie nieruchomości oznacza zniszczenie zabezpieczenia pod które bank udzielił kredytu. W przypadku posiadania ubezpieczenia wszystkie zobowiązania zostaną uregulowane przez firmę ubezpieczeniową, przez co bank w dużym stopniu minimalizuje ryzyko związane z działalnością kredytową.