Kredyt na mieszkanie - kredyty mieszkaniowe

Kredyt na mieszkanie w Euro zdobywa coraz większą popularność. Oprocentowanie tych kredytów jest co prawda wyższe niż tych udzielanych w frankach szwajcarskich ale dużo niższe niż kredytów mieszkaniowych udzielanych w złotówkach.
Szczególnie po serii ostatnich podwyżek stóp procentowych przez NBP kredyty w PLN na pewno podrożeją. Na niekorzyść innej popularnej waluty - franka szwajcarskiego przemawia jego wysoki kurs przekraczający od dłuższego czasu 3 zł za 1 franka.

Posiadacze kredytów we frankach szwajcarskich mogą jednak na razie nie przejmować się zbytnio tym kursem, ponieważ stopy procentowe w Szwajcarii są bliskie 0 i tym samym kredyty w Polsce w tej walucie są bardzo nisko oprocentowane. W praktyce rata jest nawet niższa niż w roku 2007/2008 kiedy frank był tańszy ale oprocentowanie wahało się w okolicach 3%. Pamiętajmy jednak że mimo spłaty kredytu kilka lat, jeżeli kredyt braliśmy po 2,3-2,4 zł za franka a dziś kosztuje ponad 3 zł to tak naprawdę nasz kredyt po kilku latach zamiast zmaleć wzrósł. Na szczęście kursy walut mają to do siebie że się zmieniają, trzeba poczekać na umocnienie złotego i wtedy przewalutować kredyt, lub po prostu spłacać sumiennie przez te 25-30 lat wiedząc że raz zapłacimy w tym okresie za franka więcej raz mniej.

Oprócz waluty najistotniejszym zagadnieniem przy wyborze kredytu na mieszkanie jest oprocentowanie i marża banku. Marża banku jest stała i jest to nażut banku na zmienną rynkową stopę procentową, w złotówkach jest nią WIBOR kwartalny lub półroczny (WIBOR 3 i WIBOR 6).

Przykładowe marże i oprocentowanie kredytów mieszkaniowych w złotówkach przy wkładzie własnym 25% i kredytem na 300 000 zł:

• Alior Bank - oprocentowanie 5,19% i marża 0,90%
• BZ WBK - oprocentowanie 5,28% i marża 0,99%
• Bank który rozważa wycofanie się z Polski HSBC Bank Polska - 5,18% i marża 0,99%
• ING Bank Śląski - oprocentowanie 5,47% i marża 1,05%
• BNP Paribas Fortis - oprocentowanie 5,58% i marża 1,29%
• mBank - oprocentowanie 5,69% i marża 1,50%
• PKO BP SA - oprocentowanie 5,76% i marża 1,47%
• BGŻ - oprocentowanie 6,31% i marża 1,80%
• Mazowiecki Bank Regionalny - oprocentowanie 7,33% i marża 3,00%

W walucie Euro oprocentowanie jest niższe ale marże są na podobnym poziomie np.:

• DnB Nord - oprocentowanie 2,85% i marża 1,60%
• LUKAS Bank - oprocentowanie 2,64% i marża 1,60%
• Alior Bank - oprocentowanie 3,08% i marża 1,80%
• Multibank - oprocentowanie 3,18% i marża 2,00%
• mBank - oprocentowanie 3,23% i marża 2,00%
• Deutsche Bank PBC - oprocentowanie 3,26% i marża 1,90%
• BZ WBK - oprocentowanie 3,47% i marża 2,15%
• PKO BP - oprocentowanie 3,71% i marża 2,36%
• Getin Noble Bank - oprocentowanie 5,75% i marża 4,70%

We franku szwajcarskim kredyt na mieszkanie w takiej samej wysokości jak powyżej jest oprocentowany:

• Nordea Bank - oprocentowanie 2,68% i marża 2,50%
• Bank BPH - oprocentowanie 2,79% i marża 2,60%
• Alior Bank - oprocentowanie 3,89% i marża 3,70%
• mBank - oprocentowanie 3,91% i marża 3,80%
• Multibank - oprocentowanie 3,91% i marża 3,80%
• PKO BP - oprocentowanie 7,13% i marża 6,76%

Widać tutaj wyraźnie że niskie stopy procentowe w Szwajcarii banki działające w Polsce rekompensują sobie wielkimi marżami. Jest to też zabezpieczenie banków przed nagłym osłabieniem franka, gdyby nagle okazało się że wartość kredytu znacznie zmalała.

Po wyborze banku a przed udzieleniem kredytu warto zrezygnować z instrumentów finansowych typu karty kredytowe które obniżą naszą zdolność kredytową. Także popularny debet w koncie czy jakiekolwiek inne zobowiązania kredytowe obniżą maksymalną kwotę kredytu o jaką możemy się starać.

Dla przykładu na jakim poziomie określają zdolność kredytową  dla kredytu w PLN poszczególne banki przy zarobkach rodziny czteroosobowej z dochodem 8000 zł na rękę:

• PKO BP - możemy dostać do 756 500 zł na mieszkanie
• ING BŚ - możemy ubiegać się o kredyt do 874 806 zł
• Deutsche Bank PBC - maksymalna kwota kredytu na mieszkanie będzie w okolicach 600 000 zł
• w mBanku dostaniemy 780 600 zł
• Bank BPH może nam zaoferować 622 000 zł
• Alior Bank jest w stanie udzielić nam kredytu hipotecznego przy tych dochodach do 802 500 zł

Bankowcy mówią zarabiasz w złotówkach bierz kredyt w PLN. Nie ma wtedy ryzyka i denerwować nas tylko mogą kolejne podwyżki stóp procentowych.

Dla bardziej ryzykujących są kredyty w CHF i Euro, pamiętajmy że tutaj możemy sporo zyskać ale też i stracić. Nikt nie jest w stanie przewidzieć jak kurs będzie kształtował się w ciągu tych wszystkich lat w których będziemy go spłacać. Jeżeli wyliczysz sobie że nawet przy kursie franka szwajcarskiego w okolicach 3,90 zł i Euro w okolicach 5 zł byłbyś w stanie spłacić ratę lub kilka rat, możesz śmiało zaryzykować i wziąć kredyt na mieszkanie w walucie obcej.

« poprzednia		następna »